ففي الوقت الذي أصبحت فيه بعض مناطق بغداد تعتمد بشكل متزايد على:

• المحافظ الإلكترونية
• أجهزة الـ POS
• الدفع عبر التطبيقات
• الخدمات الرقمية اليومية

لا تزال بعض المحافظات الأخرى تعتمد بصورة أكبر على الكاش والتعاملات التقليدية مع تفاوت واضح في مستوى انتشار الخدمات المالية الرقمية.

وهذا التفاوت بدأ يطرح سؤالاً مهماً داخل سوق الفنتك العراقية:

هل يعيش العراق فعلا تجربة رقمية واحدة؟

بغداد تتحرك أسرع من بقية المحافظات

داخل بغداد خصوصاً في:

• المولات
• المطاعم الحديثة
• المقاهي
• المتاجر الكبرى
• تطبيقات التوصيل

أصبح الدفع الإلكتروني جزءاً طبيعياً من التعاملات اليومية لدى شريحة متزايدة من المستخدمين.

كثير من الزبائن في العاصمة باتوا يسألون مباشرة:

عدكم دفع إلكتروني؟

وفي بعض الأماكن أصبح عدم توفر أجهزة الـ POS أو المحافظ الإلكترونية يُعتبر نقطة ضعف بالنسبة للمحل أو الخدمة.

لكن الصورة تختلف خارج العاصمة

في المقابل لا تزال بعض المحافظات تعتمد بشكل أكبر على:

• الكاش
• التحويلات التقليدية
• الدفع المباشر
• الأسواق النقدية

وفي بعض المناطق قد يجد المستخدم صعوبة في:

• إيجاد أجهزة POS
• استخدام المحافظ الإلكترونية
• توفر الإنترنت المستقر
• الاعتماد على التطبيقات المالية بشكل يومي

وهو ما يجعل تجربة الدفع الإلكتروني مختلفة تماماً من محافظة إلى أخرى.

الإنترنت والبنية التحتية يلعبان الدور الأكبر

واحدة من أكبر المشاكل التي تواجه انتشار الدفع الإلكتروني خارج بغداد هي:

البنية التحتية

فخدمات الدفع تعتمد بشكل مباشر على:

• الإنترنت
• استقرار الشبكة
• التطبيقات
• الأنظمة الرقمية

وفي المناطق التي تعاني من ضعف الشبكة أو انقطاع الإنترنت يصبح الكاش بالنسبة للكثيرين:

الخيار الأسهل والأضمن.

ولهذا السبب لا تزال بعض المحال أو الخدمات تتردد في الاعتماد الكامل على أنظمة الدفع الرقمي.

طبيعة السوق تختلف أيضا

الفرق لا يتعلق بالتكنولوجيا فقط بل بطبيعة السوق نفسها.

ففي بغداد توجد:

• شركات أكثر
• تطبيقات أكثر
• خدمات توصيل أوسع
• استخدام أكبر للتجارة الإلكترونية
• انتشار أوسع للمولات والمتاجر الحديثة

بينما تعتمد بعض المحافظات بصورة أكبر على:

• الأسواق التقليدية
• المحال الصغيرة
• التعامل المباشر
• النقد اليومي

وهو ما يجعل الحاجة إلى الدفع الإلكتروني أقل في بعض المناطق مقارنة بالعاصمة.

الثقة عامل أساسي

جزء من المشكلة مرتبط أيضاً بالثقة.

في بعض المحافظات لا يزال كثير من المستخدمين يشعرون براحة أكبر عند التعامل بالكاش بسبب:

• الخوف من الأعطال
• ضعف الدعم الفني
• مشاكل التطبيقات
• قلة الخبرة الرقمية
• القلق من فقدان الأموال أو تأخر العمليات

ولهذا فإن انتشار المحافظ الإلكترونية لا يعني بالضرورة أن الجميع يستخدمها بنفس الطريقة.

شركات الفنتك تواجه عراقين مختلفين

ما يحدث اليوم داخل السوق العراقية يكشف أن شركات الفنتك لا تتعامل مع سوق موحدة بالكامل بل مع:

عراق رقمي داخل بعض المدن,

وعراق نقدي داخل مناطق أخرى.

ولهذا أصبحت الشركات مضطرة للتعامل مع:

• اختلاف البنية التحتية
• تفاوت ثقافة المستخدم
• اختلاف مستوى الخدمات
• تفاوت سرعة الإنترنت
• طبيعة السوق المحلية في كل محافظة

وهو ما يجعل التوسع خارج بغداد أكثر تعقيداً مما يبدو.

هل يتغير هذا الوضع مستقبلا؟

رغم الفجوة الحالية إلا أن المؤشرات توضح أن الخدمات الرقمية بدأت تتوسع تدريجياً داخل مختلف المحافظات خصوصاً مع:

• انتشار الهواتف الذكية
• توسع المحافظ الإلكترونية
• زيادة استخدام التطبيقات
• توسع خدمات التوصيل والتجارة الإلكترونية

لكن في المقابل يبدو أن الوصول إلى تجربة دفع إلكتروني متقاربة بين جميع المحافظات سيحتاج إلى:

• تطوير البنية التحتية
• تحسين جودة الإنترنت
• زيادة الثقة بالخدمات
• توسيع نقاط الدفع الإلكتروني

الخلاصة

تجربة الدفع الإلكتروني داخل العراق لا تزال تختلف بشكل واضح بين بغداد وبقية المحافظات بسبب عوامل تتعلق بالبنية التحتية وطبيعة السوق وثقة المستخدم وانتشار الخدمات الرقمية.

ومع استمرار توسع الفنتك داخل العراق يبدو أن التحدي الحقيقي لن يكون فقط في نشر المحافظ الإلكترونية أو أجهزة الـ POS بل في بناء تجربة رقمية متقاربة يشعر بها المستخدم في جميع المحافظات بنفس المستوى من السهولة والثقة