ففي الساعات الأولى من نزول الرواتب، تشهد:

• منافذ السحب
• أجهزة الـ ATM
• مكاتب الدفع الإلكتروني
• وكلاء المحافظ

ازدحاما كبيرا من الموظفين والمستخدمين الذين يسارعون إلى تحويل رواتبهم الإلكترونية إلى كاش بشكل مباشر.

هذا المشهد يطرح سؤالا مهماً داخل سوق الفنتك العراقية:

لماذا لا يزال جزء كبير من العراقيين يفضّل الاحتفاظ بالنقد رغم توسع الدفع الإلكتروني؟

التوطين المالي توسّع.. لكن السلوك لم يتغير بالكامل

خلال السنوات الماضية، توسعت خدمات التوطين المالي داخل العراق بشكل غير مسبوق، وأصبح ملايين الموظفين والمتقاعدين يعتمدون على:

• البطاقات الإلكترونية
• المحافظ الرقمية
• تطبيقات الدفع
• الحسابات المصرفية

لكن رغم هذا التوسع، لا يزال كثير من المستخدمين يتعاملون مع البطاقة كوسيلة لاستلام الراتب فقط، وليس كأداة للاستخدام المالي اليومي.

ولهذا السبب، تتحول أغلب الرواتب إلى نقد خلال وقت قصير من إيداعها.

الثقة لا تزال العامل الأهم

واحدة من أبرز الأسباب التي تدفع المستخدم نحو السحب الفوري هي مسألة الثقة.

عدد من المستخدمين لا يزال يشعر براحة أكبر عندما تكون أمواله:

• نقدية
• بيده مباشرة
• بعيدة عن الأعطال أو المشاكل التقنية

خصوصاً مع تكرار بعض المخاوف المتعلقة بـ:

• توقف الأنظمة أحيانا
• ضعف الإنترنت
• مشاكل بعض التطبيقات
• تأخر بعض العمليات
• صعوبة الوصول للخدمة في بعض المناطق

وهو ما يجعل الكاش بالنسبة للبعض الخيار الأكثر أمانا

السوق العراقية لا تزال نقدية بطبيعتها

رغم توسع أجهزة الـ POS والمحافظ الإلكترونية، لا يزال جزء كبير من السوق العراقية يعتمد على النقد في التعاملات اليومية.

الكثير من:

• الأسواق الشعبية
• المحال الصغيرة
• الخدمات المحلية
• بعض المهن اليومية

لا تعتمد بصورة كاملة على الدفع الإلكتروني، وهو ما يدفع المستخدم إلى الاحتفاظ بالكاش لتغطية احتياجاته اليومية.

وفي كثير من الحالات، يجد المواطن أن الكاش لا يزال أسهل وأسرع في الاستخدام مقارنة ببعض الخدمات الرقمية.

المستخدم لا يرى فائدة حقيقية أحيانا

جزء من المستخدمين يرى أن البطاقة أو المحفظة الإلكترونية لا تقدم له فرقاً كبيراً بعد استلام الراتب.

فإذا كانت:

• أغلب المحال تعتمد الكاش
• بعض الخدمات لا تدعم الدفع الإلكتروني
• الإنترنت غير مستقر
• السحب النقدي متاح بسهولة

فإن المستخدم سيعود تلقائيا إلى التعامل النقدي.

وهذا يوضح أن نجاح الفنتك لا يعتمد فقط على توفير البطاقة أو التطبيق، بل على بناء منظومة استخدام متكاملة داخل السوق.

الشباب أكثر تقبلاً للدفع الإلكتروني

في المقابل، بدأت شريحة الشباب والمستخدمين المعتادين على التطبيقات والخدمات الرقمية تعتمد بشكل أكبر على:

• الدفع الإلكتروني
• المحافظ الرقمية
• التسوق عبر الإنترنت
• التطبيقات المالية

خصوصاً داخل المدن الكبرى والمناطق التي تشهد توسعاً أكبر في الخدمات الرقمية.

لكن رغم ذلك، لا تزال هذه الفئة تمثل جزءاً من السوق وليس السوق بالكامل.

الاقتصاد الرقمي يحتاج إلى أكثر من التوطين

يرى مختصون أن التوطين المالي وحده لا يكفي لبناء اقتصاد رقمي فعلي.

فالتحول الحقيقي يحتاج إلى:

• زيادة الثقة بالخدمات المالية
• تحسين البنية التحتية
• توسيع نقاط الدفع الإلكتروني
• تحسين التطبيقات والخدمات
• جعل الدفع الرقمي أسهل من الكاش نفسه

وهي مرحلة لا يزال السوق العراقي يتحرك نحوها تدريجيا

هل يتغير هذا المشهد مستقبلا؟

المؤشرات الحالية توضح أن الاعتماد على الخدمات الرقمية يتوسع تدريجيا داخل العراق، خصوصاً مع انتشار:

• المحافظ الإلكترونية
• تطبيقات الدفع
• التجارة الإلكترونية
• الخدمات الرقمية اليومية

لكن في المقابل يبدو أن الكاش سيبقى حاضرا بقوة لفترة ليست قصيرة، خصوصا مع طبيعة السوق العراقية الحالية

الخلاصة

رغم توسع التوطين المالي والخدمات الإلكترونية داخل العراق لا يزال كثير من المستخدمين يفضلون سحب رواتبهم مباشرة وتحويلها إلى نقد

وهذا لا يعني فشل الفنتك أو الدفع الإلكتروني بل يعكس أن السوق العراقية لا تزال تمر بمرحلة انتقالية بين الاقتصاد النقدي التقليدي والخدمات المالية الرقمية الحديثة

ومع استمرار تطور البنية الرقمية وتوسع الخدمات الإلكترونية قد يتغير هذا السلوك تدريجيا خلال السنوات المقبلة, لكن بناء الثقة سيبقى العامل الأهم في هذه المعادلة